4. Điện toán đám mây

Các ngân hàng đang phải đối mặt với ngày càng nhiều đối thủ cạnh tranh tham gia vào thị trường tài chính như các công ty FinTech (công nghệ tài chính), BigTech (công nghệ lớn) và thậm chí cả những tổ chức phi tài chính.

Để cạnh tranh thành công với họ, hệ thống ngân hàng cần phải chuyển đổi số mà trong đó công nghệ Điện toán đám mây được coi là một giải pháp hữu hiệu cho chiến lược chuyển đổi số.

Điện toán đám mây cho phép các ngân hàng triển khai các ứng dụng và lưu trữ dữ liệu, đồng thời thông qua sử dụng các tài nguyên điện toán có thể mở rộng theo yêu cầu thông qua internet một cách nhanh chóng.

Lợi ích của nền tảng đám mây bao gồm:

• Giảm chi phí. Các ngân hàng sẽ không cần đầu tư nhiều vào cơ sở hạ tầng phần cứng và phần mềm
• Giúp phát triển và đưa ra các sản phẩm mới dễ dàng hơn, đồng thời giúp các ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và xu hướng công nghệ nhanh hơn
• Cho phép các ngân hàng lưu trữ dữ liệu lớn, đồng thời sử dụng phân tích dữ liệu mạnh mẽ và máy học để thu được thông tin chi tiết có giá trị về hành vi của khách hàng

Trên thế giới hiện nay, có thể kể đến một số nhà cung cấp đám mây công cộng hàng đầu như: Microsoft Azure, Amazon Web Services (AWS) và Google Cloud Platform cung cấp nhiều loại dịch vụ cho các ngân hàng, cho phép họ xây dựng và chuyển đổi số một các có quy mô một cách nhanh chóng.

5. Công nghệ sinh trắc học

Bảo mật và bảo vệ thông tin cá nhân là điều kiện tiên quyết của lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng. Công nghệ sinh trắc học cho phép các tổ chức tài chính cân bằng giữa bảo mật, tốc độ và sự thuận tiện để mang lại trải nghiệm liền mạch cho khách hàng.

Không giống như mã PIN hoặc mật khẩu, sinh trắc học bao gồm các đặc điểm vật lý của con người (dấu vân tay, mống mắt và giọng nói) có những ưu điểm vượt trội như không thể bị mất hoặc quên và khó bị làm giả … có thể được sử dụng để xác minh danh tính của khách hàng.

Theo ước tính, đến năm 2023, yêu cầu về quy trình xác thực an toàn và thông suốt sẽ thúc đẩy gần 2,6 tỷ người dùng sử dụng thanh toán sinh trắc học. Với tính dễ sử dụng và sẵn có, công nghệ sinh trắc học sẽ mang đến trải nghiệm thống nhất cho khách hàng, vượt trội trên tất cả các loại kênh thanh toán, từ điện thoại thông minh và máy ATM đến thiết bị nhà thông minh. Một số trường hợp điển hình mà các ngân hàng có thể sử dụng công nghệ sinh trắc học để cải thiện, cá nhân hóa dịch vụ khách hàng như:

• Ngân hàng di động: Các tổ chức tài chính bao gồm sinh trắc học trong ứng dụng di động của họ để cho phép khách hàng chuyển tiền hoặc truy cập tài khoản ngân hàng của họ một cách an toàn khi đang di chuyển.
• Xác thực sinh trắc học tích hợp kỹ thuật số: cho phép các ngân hàng đơn giản hóa và tăng tốc quy trình thẩm định cũng như xác thực danh tính để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo trải nghiệm tích hợp cho khách hàng.
• Giao dịch ATM: Các ngân hàng có thể triển khai nhận dạng sinh trắc học như máy quét dấu vân tay trong máy ATM để đảm bảo rằng chỉ những khách hàng được ủy quyền mới có thể sử dụng dịch vụ ATM.

6. Công nghệ Internet vạn vật (IoT)

Công nghệ IoT là một trong những công nghệ đổi mới có thể thay đổi căn bản lối sống của con người cũng như bản chất của chính hoạt động ngành ngân hàng. Theo định nghĩa, IoT là một mạng lưới các thiết bị được kết nối qua internet (như điện thoại thông minh, thiết bị gia dụng, thiết bị đeo, phương tiện, … ) để thu thập và truyền dữ liệu.

Các ngân hàng có thể sử dụng công nghệ IoT trong hoạt động bản thân theo nhiều cách khác nhau, như:

Thanh toán: Công nghệ IoT cho phép người tiêu dùng thanh toán hàng hóa tiêu dùng thực hiện các giao dịch khác mọi lúc, mọi nơi thông qua cách đặt thiết bị đeo, cầm tay của họ (đồng hồ thông minh, điện thoại thông minh…) gần thiết bị đầu cuối tại điểm bán hàng trong cửa hàng.

Thông báo: Thiết bị đeo, cầm có thể nhận được thông báo và cảnh báo của ngân hàng, như thông báo sao kê hàng tháng hoặc các ưu đãi mới của ngân hàng.

Wallet of Things - Ví kỹ thuật số: được lưu trữ trong điện thoại di động, đồng hồ thông minh hoặc thậm chí bảng điều khiển ô tô của khách hàng cho phép mọi người thanh toán cho các sản phẩm ngay từ thiết bị.

7. Nâng cao khả năng tự phục vụ

Có một thực tế hiện nay, người khách hàng thường không đủ kiên nhẫn để xếp hàng dài chờ đợi tại một chi nhánh cũng như phải điền vào hàng loạt giấy tờ. Bên cạnh đó, cuộc khủng hoảng Covid-19 đã khiến khách hàng ở mọi thế hệ càng tin tưởng hơn vào việc sử dụng các kênh ngân hàng số Công nghệ số có thể cung cấp các giải pháp ngân hàng số để tạo ra các dịch vụ số trực quan, tự phục vụ có sẵn cho người dùng mọi lúc, mọi nơi - nhanh chóng, đơn giản và minh bạc và mang lại trải nghiệm tốt hơn như:: Tự đăng ký; Mở tài khoản từ xa;; Cho phép khởi tạo khoản vay; Mua bảo hiểm, và nhiều hơn nữa.

Các qui trình công nghệ hỗ trợ có liên quan, bao gồm: Tuân thủ KYC “Biết khách hàng của bạn”; Xác minh ID thời gian thực; Chụp ảnh tự sướng và xác minh; Xác minh thiết bị; Sinh trắc học khuôn mặt và dấu vân tay; Khả năng hoạt động đa kênh (tại chi nhánh, ứng dụng di động, trang web); Kiểm tra văn phòng tín dụng thời gian thực; Phê duyệt ngay lập tức; Hình thức tương tác; Chữ ký điện tử và những thứ khác.

Bất kỳ quy trình số nào nói trên cũng phải được thiết kế để vượt ra ngoài khuôn khổ điền vào biểu mẫu và đảm bảo hành trình của khách hàng thông suốt trên các kênh.

8. APIs - Giao diện lập trình ứng dụng

Trong xã hội siêu kết nối hiện nay, sự phát triển của ngân hàng sẽ phải dựa vào khả năng xây dựng và tham gia vào hệ sinh thái kỹ thuật số. Điều kiện tiên quyết quan trọng là khả năng tích hợp các sản phẩm và dịch vụ của mình, cả bên trong và bên ngoài, với nhiều dịch vụ và ứng dụng của bên thứ ba.

API (Giao diện lập trình ứng dụng) là công nghệ cho phép hai hệ thống phần mềm, ứng dụng hoặc dịch vụ khác giao tiếp với nhau và chia sẻ dữ liệu. Tượng tự, API cho phép các sản phẩm của ngân hàng giao tiếp với nhau hoặc với các sản phẩm của bên thứ 3 theo thời gian thực và theo cách an toàn.

Hình 3. Giao diện lập trinh ứng dụng ngân hàng

Ngoài ra, API có thể giúp đẩy nhanh quá trình chuyển đổi ngân hàng số:

• Thông tin chi tiết về dữ liệu: API cho phép các ngân hàng thu thập và kết hợp dữ liệu khách hàng để hiểu rõ hơn về hành vi của người tiêu dùng và nhắm mục tiêu đúng thị trường với các dịch vụ tài chính phù hợp.
• Doanh thu mới: Các ngân hàng có thể kiếm tiền từ quyền truy cập vào dữ liệu thô và dịch vụ ngân hàng để tạo ra các nguồn doanh thu thay thế.
• Linh hoạt – Tốc độ: API tăng tốc thời gian phát triển và phân phối các sản phẩm và dịch vụ mới ra thị trường.

9. Dịch vụ vi mô - Microservice

Theo truyền thống, nhiều ứng dụng ngân hàng được xây dựng bằng cách sử dụng kiến ​​trúc nguyên khối, có thể nói, hiện nay, đây là cách tiếp cận cũ và thiếu linh hoạt.

Với sự gia tăng của thiết bị di động cùng với sự thay đổi xu hướng và kỳ vọng của khách hàng kiến hệ thống các ngân hàng phải tập trung chuyển đổi số, giới thiệu các ứng dụng số mới để phù hợp với thời kỳ mới

Kiến ​​trúc Microservice - một kiểu kiến ​​trúc, cấu trúc một ứng dụng dưới dạng một tập hợp các dịch vụ có thể đưa toàn bộ ứng dụng ngân hàng chia thành các dịch vụ độc lập và có thể hoạt động độc lập nhưng hoạt động liền mạch với nhau.

Theo cách này, kiến trúc Microservice sẽ đảm bảo lỗi của một dịch vụ không làm ảnh hưởng đến hoạt động của các dịch vụ còn lại, nâng cao khả năng tái sử dụng dịch vụ tốt hơn và hoạt động kinh doanh được diễn ra liền mạch không gián đoạn.

Bên cạnh đó, với khả năng mở rộng, hiệu suất cao và độ tin cậy, dịch vụ vi mô cho phép các ngân hàng thay đổi nhanh chóng, tăng tính linh hoạt trong kinh doanh, không ngừng đổi mới và cung cấp trải nghiệm người dùng nhất quán trên các kênh web, thiết bị di động và IoT…

9. An toàn, bảo mật: Không tin tưởng (Zero Trust), luôn xác minh

Bảo mật hệ thống truyền thống trong nhiều năm tuân theo phương pháp: Tin cậy nhưng Xác minh. Ở trong đó, một khi người dùng đăng nhập vào hệ thống thì họ sẽ tự động được tin cậy. Trọng tâm để bảo vệ các hệ thống nội bộ và thông tin thường bằng cách sử dụng tường lửa và mật khẩu.

Tuy nhiên, khi công nghệ và những kẻ tấn công ngày càng tinh vi hơn, phương pháp “Tin cậy nhưng Xác minh” đã trở nên khó duy trì hơn và kém hiệu quả hơn. Các tổ chức đã phải thay đổi cách tiếp cận đối với bảo mật hệ thống để phù hợp với sự di chuyển của người dùng như: làm việc tại nhà, mang theo thiết bị của riêng họ, cũng như phần mềm dựa trên đám mây, các kho lưu trữ khác,...

Với sự phát triển của điện toán đám mây, các tổ chức được kết nối toàn cầu. Các ranh giới thông thường đối với mạng của một tổ chức đã mở rộng và trở nên mơ hồ hơn bao giờ hết. Thông tin được lưu trữ và sử dụng trong các đám mây dữ liệu, ứng dụng riêng tư và công cộng… Những điều này đã mở ra nhiều vấn đề liên quan đến an ninh mạng. Phương pháp “Không tin tưởng - Zero Trust” thông qua giả định vi phạm bảo mật luôn có khả năng đã xảy ra, độ tin cậy bằng không, sự tin tưởng ngầm bị loại bỏ. Hệ thống sẽ liên tục giới hạn quyền truy cập với và yêu cầu xác minh liên tục. Zero Trust có thể giảm thiểu rủi ro của một tổ chức từ việc vi phạm dữ liệu, mã độc tống tiền và các mối đe dọa từ nội bộ. Mặc dù, phương pháp của Zero Trust rõ ràng là có nhiều hạn chế hơn, nhưng nó có thể đơn giản hóa tư thế phòng thủ an ninh mạng của một tổ chức và cung cấp một môi trường hệ thống được bảo mật dễ dàng hơn để bảo vệ dữ liệu và tài sản của tổ chức tốt hơn.

Tương tự trong lĩnh ực ngân hàng, xu hướng công nghệ thiết yếu cuối cùng cho các ngân hàng có liên quan đến an ninh mạng. Các cuộc tấn công mạng đang trở nên thường xuyên hơn và tinh vi hơn. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường các biện pháp bảo mật của họ. Phương pháp “Không tin tưởng - Zero Trust”, yêu cầu truy cập phải được xác thực trên tất cả các điểm dữ liệu có sẵn, bao gồm danh tính người dùng, thiết bị, vị trí và các biến khác sẽ giúp bảo mật hệ thống tốt hơn, tạo ra niềm tin của khách hàng.

Lời kết

Sử dụng các công nghệ như: dữ liệu lớn, kỹ thuật Trí tuệ nhân tạo/Máy học và công nghệ chuỗi khối giúp quá trình chuyển đổi số hệ thống ngân hàng khắc phục được những tồn tại bất cân xứng về thông tin. Đồng thời cung cấp giao diện người dùng thân thiện cùng với những tiêu chuẩn dịch vụ cao hơn. Người chiến thắng trong chuyển đổi ngân hàng số sẽ là những ngân hàng sử dụng công nghệ số mới để quản lý, để liên tục tạo ra các dịch vụ số mới cùng với những ưu đãi phù hợp và trải nghiệm cá nhân hóa cho khách hàng của họ.

Tuy nhiên, thế giới số mới nói chung vẫn còn để ngỏ nhiều vấn đề cần xem xét. Trong đó, đối với ngành ngân hàng đang tồn tại hàng loạt vấn đề cần câu trả lời như sau:

Ngân hàng ngày nay là gì? Có thể tách rời các chức năng cốt lõi của ngân hàng là xử lý cả tiền gửi và cho vay không? Chính sách tối ưu của các ngân hàng trung ương đối với các loại tiền số là gì?Các ngân hàng trung ương có nên cung cấp tiền số của riêng họ hay cho phép các nhà cung cấp tiền số tư nhân được truy cập dự trữ?

Công nghệ chuỗi khối và hợp đồng thông minh sẽ thay đổi hợp đồng tài chính và tác động đến cạnh tranh như thế nào? Các kỹ thuật tiếp thị số và phân biệt giá mới sẽ tương tác như thế nào với những hành vi mang tính thành kiến của người tiêu dùng và nhà đầu tư? Những người mới tham gia (Fintech, Bigtech) sẽ đóng vai trò gì trong việc cung cấp tín dụng cho những người và công ty không thể đăng ký tài sản thế chấp?

Đổi mới sẽ được ưa chuộng? Mức độ tác động của các nền kinh tế năng động về quy mô và phạm vi đến cấu trúc độc quyền tự nhiên trong ngân hàng như thế nào? Làm cách nào để chỉ định quyền sở hữu đối với dữ liệu và các quy tắc về tính di động của dữ liệu để tối đa hóa phúc lợi? Làm cách nào để thiết kế các chỉ số rủi ro hệ thống đối với việc tiếp xúc với không gian mạng?.....

                                                                                                                                                                      Lê Việt Hưng

Tài liệu tham khảo:

https://en.wikipedia.org/wiki/MLOps

https://www.databricks.com/glossary/mlops#:~:text=What%20is%20MLOps%3F,then%20maintaining%20and%20monitoring%20them.

https://www.eastnets.com/newsroom/digital-transformation-in-the-banking-and-financial-services-sector

https://www.insiderintelligence.com/insights/digital-banking-trends/

https://ieeexplore.ieee.org/document/9478244