Mở đầu

Có 3 bài toán kinh tế cơ bản cần được kiểm soát hoàn toàn trong thời đại kỹ thuật số: Danh tính số (định danh) – Thanh toán số - Dữ liệu số. Ấn Độ là quốc gia đã làm tốt nhất và giải quyết đồng bộ 3 bài toán này thông qua mô hình India Stack.

India Stack được xây dựng trên nguyên tắc: tận dụng tối đa công nghệ - đầu tư khiêm tốn – cam kết giải quyết các vấn đề kinh tế số sơ khai của đất nước. Kết quả là 1,3 tỷ người Ấn Độ hiện đang được hưởng các quyền truy cập vào các dịch vụ số cơ bản.

1. The Aadhaar project (Xác thực điện tử)

India Stack được thôi thúc, bắt nguồn từ khủng hoảng tồi tệ của ngành tài chính, dịch vụ tài chính. Năm 2009, chỉ 17% người trưởng thành Ấn Độ có tài khoản ngân hàng. Hàng trăm triệu người đã bị cắt khỏi hệ thống tài chính chính thức, dẫn đến sự mất mát lớn về năng suất, nguồn thu thuế và sự phát triển kinh tế xã hội.

Một trong những lý do chính cho điều này là chi phí cao khi tiến hành xác minh KYC. Xác minh danh tính của khách hàng là một quy trình thủ công yêu cầu thu thập và xử lý tài liệu thực tế. Thực hiện thủ tục này đối với khách hàng trên khắp các vùng nội địa xa xôi hẻo lánh về cơ sở hạ tầng của Ấn Độ thực sự không khả thi, đặc biệt khi doanh thu từ những khách hàng nông thôn này thấp hơn so với các khách hàng ở khu vực thành thị.

Vấn đề thách thức hơn nữa là cho đến năm 2009, ước tính có khoảng 400 triệu người Ấn Độ đang bối rối vì thiếu bất kỳ loại giấy tờ tùy thân hoặc định danh cá nhân nào. Chính vì bối cảnh đó mà dự án Aadhaar đã được giới thiệu. Ra mắt vào tháng 1 năm 2009, Aadhaar - có nghĩa là "Foundation" trong tiếng Hindi. Đây là lớp đầu tiên trong số ba lớp của India Stack.

Về bản chất, dự án Aadhaar đã cung cấp cho mọi người Ấn Độ một danh tính kỹ thuật số nền tảng. Dự án đã đạt được mục tiêu một cách ấn tượng - chỉ trong 5 năm, hơn một tỷ người Ấn Độ đã nhận được thẻ Aadhaar. Điều này khiến nó trở thành một trong những đợt triển khai thành công nhất đối với bất kỳ sản phẩm công nghệ nào ở bất kỳ đâu trên thế giới. Ngày nay, 1,27 tỷ thẻ Aadhaar đã được phát hành, bao phủ hơn 94% dân số cả nước. 870 triệu tài khoản ngân hàng được liên kết với Aadhaar và 98 triệu giao dịch chính phủ điện tử hàng ngày. Thành tựu lịch sử này đã thiết lập quỹ đạo trong hành trình của Ấn Độ hướng tới trở thành một nền kinh tế thân thiện với Internet.

“Thẻ Aadhaar” là cách gọi chung, nhưng nó không đơn thuẩn là chiếc thẻ vật lý, mà là một dãy 12 chữ số (số Aadhaar). Để có được số này, các cá nhân đăng ký tại các trung tâm ghi danh bằng cách bắt buộc cung cấp bốn dữ liệu: tên, địa chỉ, giới tính và ngày sinh. Số điện thoại di động và địa chỉ email là những thông tin tùy chọn.

Những cá nhân đã có các dạng ID khác như hộ chiếu và bằng lái xe có thể xác minh thông tin của họ bằng các tài liệu đó. Cùng với bốn điểm dữ liệu nhân khẩu học bắt buộc nêu trên, người dùng cũng được yêu cầu gửi dữ liệu sinh trắc học, cụ thể là ảnh khuôn mặt, quét mống mắt và dấu vân tay của họ.

Hệ thống sử dụng các sinh trắc học này để chạy kiểm tra loại bỏ trùng lặp trên cơ sở dữ liệu. Người dùng đã đăng ký thành công vào chương trình sẽ được cấp một số Aadhaar duy nhất. Cơ quan quản lý CSDL Aadhaar là Cơ quan ID Ấn độ - UIDAI (cơ quan chính phủ duy nhất quản lý ID này). Sử dụng số này, các cá nhân có thể truy cập nhiều dịch vụ khác nhau để xác thực danh tính của họ (gọi là xác thực điện tử, hoặc e-auth).

Cách thức xác thực danh tính: Để sử dụng e-auth, nhà cung cấp dịch vụ lấy số Aadhaar của người dùng và đưa ra yêu cầu đối với cơ sở dữ liệu Aadhaar, được quản lý bởi cơ quan chính phủ độc lập được gọi là Cơ quan ID duy nhất của Ấn Độ (UIDAI). Yêu cầu chứa số Aadhaar được đề cập cùng với một số dữ liệu nhân khẩu học như: tuổi, tên, địa chỉ, ngày sinh, email hoặc số điện thoại di động. Để đáp lại yêu cầu, máy chủ UIDAI chỉ trả về có/không, cho biết cơ sở dữ liệu có chứa một bản ghi khớp với số lượng và dữ liệu nhân khẩu học đã gửi đến hay không.

Cùng với xác thực hai yếu tố - 1: người dùng nhập mật khẩu một lần được gửi đến số điện thoại di động hoặc địa chỉ email trong hồ sơ – 2: xác thực sinh trắc học, e-auth cung cấp một giải pháp quản lý danh tính hữu ích và mang tính di động cao cho các doanh nghiệp.

Mặc dù việc sử dụng xác thực điện tử hiện nay phần lớn vẫn bị giới hạn trong các dịch vụ tài chính, dịch vụ dân sự, nhưng thiết kế hệ thống nhận dạng kỹ thuật số của Aadhaar giúp người dân dễ dàng triển khai một loạt hoạt động. Cho đến nay, hơn 48 tỷ hoạt động xác thực điện tử đã được thực hiện, phần lớn được thực hiện bởi các tổ chức tài chính, công ty viễn thông và công ty tiện ích.

Hệ thống Aadhaar là nền tảng cho phép các ngân hàng và công ty viễn thông mở rộng phạm vi phủ sóng rộng rãi ở Ấn Độ. Cơ chế mà họ tận dụng được gọi là Aadhaar e-KYC, rất giống với e-auth ngoại trừ việc nó lấy đầu vào là số Aadhaar và quét sinh trắc học, sau đó trả về dưới dạng đầu ra dữ liệu nhân khẩu học và ảnh của bất kỳ bản ghi phù hợp nào được tìm thấy trong cơ sở dữ liệu (loại trừ khả năng mắc lỗi chính tả gây ra lỗi đối sánh trong quá trình e-auth). Cơ sở này cũng khả dụng ở chế độ ‘ngoại tuyến’, có nghĩa là người dùng Aadhaar có thể tạo bản sao có chữ ký số của một số tập hợp con thông tin KYC của họ từ máy chủ UIDAI mà không cần phải tiết lộ số Aadhaar hoặc ý định của họ đằng sau việc chứng minh danh tính của họ. Khả năng chia sẻ thông tin xác thực danh tính một cách có chọn lọc, bí mật và tự chủ này là nguyên lý cốt lõi của phong trào nhận dạng tự chủ ngày càng phổ biến được các nhà hoạt động quyền riêng tư và những người ủng hộ web 3.0 ưa chuộng.

Số liệu của Ngân hàng thanh toán quốc tế cho thấy, năm 2011 Ấn Độ có 20% người trưởng thành có tài khoản ngân hàng, năm 2018 đã tăng lên gần 80%. Sự gia tăng đáng kể này phần lớn là nhờ e-KYC, mức độ tiến bộ này đáng lẽ phải mất 46 năm để đạt được thì đã đạt được chỉ trong 7 năm.

Ngân hàng Thế giới ước tính rằng Aadhaar e-KYC đã giảm chi phí gia nhập của khách hàng cho một ngân hàng Ấn Độ từ 23 đô la xuống chỉ còn 0,15 đô la. Với mức giá mới này, việc mở tài khoản mới cho những khách hàng nghèo sẽ rất tiết kiệm, và các chi nhánh ngân hàng tư nhân bắt đầu mọc lên trên khắp cả nước.

Cùng với các ngân hàng, các công ty viễn thông cũng hưởng lợi ồ ạt từ e-KYC. Reliance Jio - tập đoàn viễn thông khổng lồ của đất nước, một mình phủ sóng toàn quốc với cơ sở hạ tầng viễn thông công nghệ cao trị giá 32 tỷ đô la - đã sử dụng eKYC để tiếp cận hơn 100 triệu khách hàng trong sáu tháng hoạt động đầu tiên, phá vỡ nhiều kỷ lục trong quá trình này. Trước e-KYC, người dùng điện thoại di động mới phải đợi hàng ngày hoặc đôi khi thậm chí hàng tuần để các công ty viễn thông xác minh hồ sơ của họ và cấp thẻ SIM. Sau khi e-KYC ra đời, đây đã trở thành một quá trình kéo dài 5 phút.

Cùng với e-auth và e-KYC, có nhiều sản phẩm khác dựa trên Aadhaar hữu ích cho người tiêu dùng và doanh nghiệp. Một trong số đó là e-Sign, một tiêu chuẩn cho phép bất kỳ chủ sở hữu Aadhaar nào tạo chữ ký điện tử có giá trị pháp lý, có thể xác minh. Một loại khác là Digilocker, một hệ thống tủ khóa đám mây cá nhân sử dụng Aadhaar để liên kết, tìm nạp và lưu trữ các bản sao được ký điện tử của các tài liệu quan trọng như thẻ Thuế thu nhập, giấy phép lái xe, chính sách bảo hiểm và văn bằng giáo dục. Hơn 4,2 tỷ tài liệu đã được phát hành trên Digilocker, mang đến cho người tiêu dùng Ấn Độ cách lái xe, vào sân bay và mở tài khoản mà không cần mang theo bất kỳ giấy tờ hay thẻ thực nào.

Tóm lại, các giải pháp nhận dạng kỹ thuật số do Aadhaar giới thiệu đã chứng tỏ là một bước ngoặt trong lịch sử của Ấn Độ. Không giống như số an sinh xã hội và các ID quốc gia khác do nước ngoài cấp, chính phủ Ấn Độ đã xây dựng Aadhaar theo cách mà các nhà phát triển có thể dễ dàng tận dụng và mở rộng.

Chỉ trong 03 năm kể từ khi chương trình này được triển khai, 600 triệu tài khoản ngân hàng đã được liên kết với Aadhaar, trong đó có 250 triệu khách hàng mới chuyển đến ngân hàng. Nhiều nghìn tỷ rupee đã được giải ngân dưới dạng trợ cấp cho công dân Ấn Độ thông qua cầu nối thanh toán do Aadhaar hỗ trợ, do đó loại bỏ sự kém hiệu quả và những người trung gian khỏi quá trình phân phối viện trợ. Ấn Độ không chỉ sử dụng hệ thống này để bắt kịp phần còn lại của thế giới, mà còn phát triển tiềm năng vượt qua tiêu chuẩn toàn cầu.

Trong bối cảnh của India Stack, sự thành công của lớp đầu tiên này đã tạo tiền đề cho lớp thứ hai của các nguyên tắc kinh tế - thanh toán.

2. Thanh toán điện tử (UPI - Unified Payments Interface)

Bây giờ hầu hết mọi người trong nước đã có tài khoản ngân hàng và kết nối di động, bước tiếp theo là gì? Đây là câu hỏi phải đối mặt với các nhà hoạch định chính sách, những người muốn tiếp tục quá trình chuyển đổi kỹ thuật số nền kinh tế của Ấn Độ. Hóa ra câu trả lời là xây dựng một nền tảng thanh toán di động giúp việc sử dụng các tài khoản mới này rẻ hơn và trực quan hơn.

Ở một quốc gia đang phát triển như Ấn Độ, người dùng rất nhạy cảm với giá cả: các khoản phí và lệ phí chuyển khoản ngân hàng có thể ngăn cản những khách hàng nghèo thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt (thậm chí mức phí chuyển khoản ngân hàng còn cao hơn cả giá trị của hàng hóa, dịch vụ đó). Đồng thời, các giao diện cồng kềnh và quy trình phức tạp của các ứng dụng và trang web ngân hàng gây e ngại với người dùng.

Điểm thuận lợi là khách hàng ngày càng quen thuộc với điện thoại di động. Ấn Độ có khoảng 400 triệu người sử dụng Internet thông qua điện thoại thông minh vào những năm 2010 (phần lớn là do Jio có khả năng triển khai các dịch vụ 4G LTE rẻ nhất thế giới với tốc độ chóng mặt). Do đó, việc đặt điện thoại thông minh ở vị trí trung tâm của hoạt động kinh tế trong tương lai là rất hợp lý. Và do đó, ý tưởng cho UPI được hình thành - Giao diện thanh toán hợp nhất (the Unified Payments Interface).

UPI ra mắt vào tháng 4/2016. Chỉ trong 4 năm, lớp thứ hai của India Stack đã phát triển từ một ý tưởng đầy tham vọng trở thành mạng thanh toán lớn thứ 5 thế giới tính theo khối lượng, chỉ sau Visa, Alipay, WeChat Pay và MasterCard (và đang phát triển nhanh chóng).

Về cốt lõi, UPI do một tổ chức phi lợi nhuận thuộc sở hữu của ngân hàng có tên là National Payments Corporation of India (NPCI) điều hành. Nói một cách dễ hiểu, có một máy chủ NPCI được kết nối với tất cả các ngân hàng được cấp phép. Máy chủ này gửi tin nhắn qua lại giữa tất cả các ngân hàng và với NPCI là người trung gian.

UPI định nghĩa một thứ được gọi là Địa chỉ thanh toán ảo (VPA) hoặc “ID UPI”. Đây là số nhận dạng duy nhất ánh xạ tài khoản ngân hàng của người dùng được liên kết trên UPI với một chuỗi dễ nhớ, chẳng hạn như “aaryaman @ upi”. Ưu việt nhất của địa chỉ thanh toán này là người dùng một ứng dụng UPI có thể trả tiền cho người dùng của bất kỳ ứng dụng UPI nào khác chỉ bằng VPA của họ - cho phép mọi người sử dụng linh hoạt các ứng dụng khác nhau dựa trên nhu cầu của riêng họ mà không cần lo lắng về việc bị cắt khỏi bạn bè của họ, những người thích một nhà cung cấp ứng dụng khác. Nó cũng giúp người dùng giảm bớt căng thẳng khi phải nhớ và chia sẻ chi tiết tài khoản ngân hàng của họ mỗi khi họ muốn nhận thanh toán!

Người dùng cũng có thể thanh toán bằng số tài khoản ngân hàng hoặc mã QR, do đó, các ứng dụng UPI trên thực tế cung cấp tất cả các dịch vụ thanh toán mà một người có thể cần, nhưng được bao bọc bên trong một giao diện đẹp do một công ty internet xây dựng.

UPI đã bùng nổ phổ biến với khối lượng giao dịch hàng tháng là 2,2 tỷ, tăng trưởng hơn 10% so với tháng trước. Giá trị của những giao dịch này vượt quá 54 tỷ đô la hàng tháng, cộng với tốc độ chạy hàng năm là 648 tỷ đô la, hay 25% GDP của Ấn Độ. Cho đến nay, nó là phương thức thanh toán kỹ thuật số phổ biến nhất trong nước, vượt xa tất cả các hình thức thẻ và netbanking cộng lại.

Ngoài việc cung cấp các khoản thanh toán rẻ hơn, nhanh hơn và có khả năng tương tác cao hơn, UPI cũng giới thiệu một số trường hợp sử dụng tương lai cho bối cảnh thanh toán Ấn Độ. Cải tiến đầu tiên trong số những đổi mới này là một bộ tích hợp cho phép các ứng dụng thanh toán giúp khách hàng đăng ký IPO và mua cổ phiếu, quỹ tương hỗ và các tài sản tài chính khác. Sự phát triển này đã giúp thúc đẩy sự thâm nhập của các dịch vụ tài chính đồng thời thay đổi cách người tiêu dùng tương tác với các ngành này.

Một tiện ích khác được giới thiệu thông qua UPI là ủy quyền điện tử. Công cụ này cho phép người dùng đưa ra yêu cầu (thỏa thuận) ghi nợ trực tiếp với ngân hàng. Bằng cách yêu cầu ủy quyền, nhà cung cấp dịch vụ có thể tiếp tục ghi nợ vào tài khoản của người dùng trong các giới hạn do người dùng xác định, chẳng hạn như khoảng thời gian, số tiền hoặc tần suất. Điều này giúp thực hiện các giao dịch định kỳ như đi Uber hoặc đăng ký Netflix.

Ấn Độ ngày nay có thể tự hào về việc có một cơ sở hạ tầng thanh toán thực sự cây nhà lá vườn, đang xử lý quy mô ở mức độ đáng tin cậy. Trong một thế giới phụ thuộc nhiều vào một số ít các công ty thanh toán bán lẻ hàng đầu, sẽ là điều tốt nhất cho một quốc gia nếu có một giải pháp thay thế tự cung tự cấp khi có cơ sở hạ tầng quan trọng như hệ thống thanh toán.

3. Dữ liệu số

Data là lớp thứ ba của India Stack. Aadhaar lần đầu tiên giúp gieo mầm kinh tế Ấn Độ với hàng trăm triệu người tham gia kinh tế mới có tài khoản ngân hàng. UPI sau đó đã cung cấp cho các chủ tài khoản đó một phương thức dễ dàng và rẻ tiền để giao dịch kỹ thuật số. Theo cách tương tự, lớp thứ ba của India Stack giúp những chủ tài khoản đó tận dụng dấu vết dữ liệu mà họ để lại khi họ giao dịch và hoạt động trong nền kinh tế kỹ thuật số. Lớp thứ ba này được gọi là Kiến trúc bảo vệ và trao quyền dữ liệu, hoặc DEPA.

Nói một cách dễ hiểu, DEPA là một khung chính sách xác định cách thức giải phóng dữ liệu kinh tế nguyên thủy để các cá nhân và doanh nghiệp có thể chọn cách bảo vệ tốt nhất dữ liệu và sử dụng dữ liệu cho lợi ích của riêng họ. Sự đổi mới này, hiện đang được triển khai trong ngành dịch vụ tài chính, có nguồn gốc triết lý từ một phần của đạo luật sắp ra mắt được gọi là Dự luật Bảo vệ Dữ liệu Cá nhân (PDP).

Theo dự luật này, người Ấn Độ (lần đầu tiên) sẽ có được một loạt các quyền mới liên quan đến dữ liệu của họ. Cụ thể, họ sẽ có các quyền sau:

- Quyền xác nhận dữ liệu: Quyền được biết dữ liệu nào của mình đang được lưu trữ, cách các dữ liệu được xử lý và những người khác có thể chia sẻ dữ liệu đó.

- Quyền sửa hoặc xóa dữ liệu: Quyền cập nhật dữ liệu được lưu trữ của họ với nhà cung cấp dịch vụ, để thực hiện chỉnh sửa, chỉnh sửa và bỏ qua dữ liệu không còn phù hợp.

- Quyền xóa dữ liệu: Quyền xóa dữ liệu của họ khỏi cơ sở dữ liệu của nhà cung cấp dịch vụ nếu họ không tiếp tục đồng ý lưu trữ.

- Quyền đối với tính di động của dữ liệu: Quyền có được và chia sẻ dữ liệu của họ ở định dạng có cấu trúc và máy có thể đọc được.

Mặc dù Dự luật PDP ​​sẽ trải qua nhiều lần lấy ý kiến người dân và quốc hội trước khi được thông qua thành luật, nhưng các cơ quan quản lý dịch vụ tài chính của Ấn Độ đã quyết định áp dụng dự luật và thực hiện các nguyên tắc của nó trong các ngành của họ. Nói một cách chính xác, họ đã chọn triển khai các quy định về dữ liệu trong hệ thống tài chính, không phải như một quyền, mà là một tính năng tùy chọn.

Để làm cho điều này trở nên hiện thực, họ đã quy định việc tạo ra một lớp trung gian tài chính mới được gọi là Người tổng hợp tài khoản (Acount Aggregator) để hoạt động như cảnh sát lưu lượng truy cập vào luồng dữ liệu người dùng. Các AA này đại diện cho một loại hình công ty fintech mới (được cấp phép) được giao nhiệm vụ đóng vai trò "người quản lý sự đồng ý", tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dữ liệu người dùng giữa các thực thể khác nhau. Việc chuyển dữ liệu người dùng chỉ sau khi có được sự đồng ý của người dùng.

Minh họa cách sử dụng DEPA:

Người dùng tải App AA (tương tự như cách tải ứng dụng thanh toán). Các ứng dụng AA này cho phép các cá nhân sử dụng số điện thoại di động của họ để khám phá và liên kết tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, tài khoản nhà cung cấp khoản vay, tài khoản môi giới chứng khoán, chính sách bảo hiểm và 18 tài sản tài chính khác chứa dữ liệu của họ. Sau khi các tài khoản này đã được liên kết, người dùng có thể bắt đầu đồng ý chia sẻ dữ liệu liên quan đến tài chính của họ với các bên thứ ba muốn cung cấp dịch vụ cho họ.

Ví dụ: một công ty cho vay sử dụng hệ thống AA chỉ cần yêu cầu người dùng cung cấp ID AA của họ. Giống như ID UPI, đây có thể là một chuỗi đáng nhớ, chẳng hạn như “rahul @ aa”. Với sự trợ giúp của ID này, người cho vay sẽ gửi cho người dùng một yêu cầu đồng ý thông qua ứng dụng AA trên điện thoại di động của họ. Các yêu cầu đồng ý điện tử này, tuân theo một định dạng điện tử tiêu chuẩn, chứa thông tin rõ ràng về dữ liệu được yêu cầu như: lượng dữ liệu, mục đích yêu cầu, thời lượng truy cập, tần suất truy cập, v.v. Sau khi xem xét các điều khoản của yêu cầu đồng ý, người dùng có thể chấp nhận hoặc từ chối. Nếu yêu cầu đồng ý được chấp nhận, thỏa thuận đồng ý chia sẻ dữ liệu sẽ được ký điện tử và được chia sẻ với ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài chính được liên kết của người dùng.

Toàn bộ quá trình chia sẻ dữ liệu chỉ mất chưa đầy một phút cho người dùng. Đằng sau lớp vỏ bọc, ngân hàng của người dùng mã hóa dữ liệu trước khi gửi dữ liệu ra ngoài để chỉ người yêu cầu được phê duyệt xem (trong trường hợp này - trang web cho vay). Điều quan trọng ở đây là AA là "người mù dữ liệu" - họ thực sự không thể tự xem dữ liệu, họ chỉ có thể giúp vận chuyển dữ liệu từ các thực thể có dữ liệu đó đến các thực thể mà người dùng muốn chia sẻ dữ liệu.

Hiện nay, hệ thống AA đang trong giai đoạn thử nghiệm beta kín với 4 ngân hàng tư nhân và cho vay kỹ thuật số hàng đầu của Ấn Độ.

Thế hệ đầu tiên của các trường hợp sử dụng do AA cung cấp có thể sẽ bao gồm từ các mặt hàng chủ lực của fintech như cho vay và quản lý tài chính cá nhân cho đến những ý tưởng mới bao gồm thế giới phần thưởng, hoàn tiền và thậm chí cả dịch vụ xác minh thu nhập để mai mối và kiểm tra lý lịch.

Hệ thống AA là mô hình riêng của Ấn Độ đối với Ngân hàng Mở. Điểm độc đáo về cách tiếp cận của người Ấn Độ là người tiêu dùng có được giao diện lựa chọn duy nhất của riêng họ để quản lý tất cả các yêu cầu đồng ý của họ trên các tài khoản khác nhau. Phạm vi triển khai của Ấn Độ cũng bao gồm 23 loại tài sản tài chính, trái ngược với một số thứ như khung PSD2 của Châu Âu hiện tại chỉ bao gồm các tài khoản thanh toán.

Điểm nổi bật nữa trong phương pháp luận của Ấn Độ là việc chỉ định các trung gian được quản lý để thực hiện nhiệm vụ khai thác và xuất xứ dữ liệu. Điều này trái ngược với thị trường tự do và cách tiếp cận dựa trên quy định ở Hoa Kỳ và EU.

Điểm cân bằng trong cách tiếp cận của Ấn Độ là mặc dù các công ty tham gia thị trường có thể mất nhiều thời gian hơn để được cấp phép và có cơ sở, nhưng điều đó tốt hơn cho người tiêu dùng và cơ quan quản lý. Đối với các cơ quan có thẩm quyền, việc chứng nhận và giám sát một nhóm nhỏ người được cấp phép sẽ dễ dàng hơn là giăng lưới trên toàn bộ đại dương triển khai độc lập. Đối với người tiêu dùng, có sự đồng nhất, rõ ràng và khả năng tương tác trong hệ thống, với việc đảm bảo an toàn dữ liệu tốt hơn khi tham gia.

Mặc dù khuôn khổ AA là dấu hiệu ban đầu của ngành tài chính cho các quyền dữ liệu mở rộng do PDP cấp, nhưng nó không phải là biểu hiện duy nhất của DEPA đang hình thành trên thị trường. Các hệ thống tương tự cũng đang được triển khai trong các ngành công nghiệp chăm sóc sức khỏe và viễn thông.

Mục tiêu tổng thể của những nỗ lực khác nhau này là khai thác sức mạnh của dữ liệu thô hoạt động trên các silo khác nhau trong nền kinh tế. Một khi nền kinh tế nguyên thủy này được giải phóng, khả năng khai thác là vô tận. Trên thực tế, việc tháo gỡ sơ đồ kinh tế của dữ liệu đã giúp nuôi dưỡng một sơ đồ kinh tế khác - tín dụng.

Ví dụ: Một dự án được công bố gần đây có tên OCEN (Open Credit Enablement Network - Mạng lưới hỗ trợ tín dụng mở) nhằm mục đích tận dụng hệ thống AA để đưa hoạt động cho vay vào các thị trường trực tuyến và nền tảng công nghệ.

4. Bài học kinh nghiệm

# Không có gì là miễn phí

Mặc dù có hơn 33 kỳ lân công nghệ ở Ấn Độ và ngày càng có vẻ chắc chắn rằng quốc gia này sẽ trở thành nhà xuất khẩu phần mềm và công nghệ hàng đầu thế giới, nhưng đó không phải là mấu chốt của vấn đề. Vấn đề là triết lý đằng sau India Stack có thể mang tính hướng dẫn cho thế giới nói chung, ở đây và bây giờ. Thử nghiệm kinh tế xã hội kéo dài hàng thập kỷ này đã chứng minh rằng bạn có thể cân bằng giữa đổi mới và hòa nhập mà không ảnh hưởng đến các nguyên tắc kinh tế của bạn. Kết quả đã chứng minh rằng ngoài Bàn tay vô hình ở Mỹ, hoặc chiến lược do các quy định ở EU, hoặc thậm chí là Vạn lý trường thành của Trung Quốc, còn có 'cách tiếp cận thứ tư' để phát triển trong kỷ nguyên kỹ thuật số và nó đang được tiên phong ở Ấn Độ.

Điều này có nghĩa là các quốc gia có nhiều thách thức và năng lực có thể rút ra những thông tin chi tiết từ câu chuyện của India Stack có liên quan đến đặc thù kinh tế của chính họ.

Không cần thiết phải bắt đầu với một chương trình nhận dạng như Aadhaar nếu đã có một hệ thống an sinh xã hội đang hoạt động (như Hoa Kỳ). Không cần phải xây dựng lại cơ sở hạ tầng thanh toán của mình nếu đã xây dựng một giải pháp thực tế, có thể mở rộng cho dân số của mình (như M-PESA của Kenya). Không cần phải xây dựng mới bộ quy tắc về quản trị dữ liệu nếu đã đạt được những bước tiến theo hướng này trong thập kỷ qua (như Vương quốc Anh và Liên minh Châu Âu).

Cương lĩnh rất đơn giản - nếu giải quyết được các nguyên tắc kinh tế mà người dân của đất nước yêu cầu, thì sự thịnh vượng và đổi mới sẽ đạt được.

# Nếu đất nước dễ dàng thực hiện những công việc nhỏ cần phải làm trong hầu hết mọi hoạt động kinh doanh thì nền kinh tế sẽ gặt hái được nhiều thành quả.

Câu thần chú này đã đúng ở Ấn Độ, nơi các năng lực được cung cấp bởi Aadhaar, UPI và AA đã dẫn đến một bước nhảy vọt về các tiêu chuẩn toàn cầu. Ví dụ minh họa là, hãy xem xét các khoản thanh toán chuyển tiền do các chính phủ trên thế giới thực hiện để đối phó với đại dịch coronavirus. Nếu như tại Hoa Kỳ, chính phủ gửi séc thực tế qua đường bưu điện để chi trả phúc lợi cho người dân. Đây là một công việc cực kỳ phức tạp, với nhiều người nhận phải đợi hơn hai tuần để nhận được khoản thanh toán của họ. Ngược lại, Chính phủ Ấn Độ có thể xác định người nhận tiền và giải ngân tiền cho hàng trăm triệu cá nhân một cách nhanh chóng bằng cách sử dụng cơ chế chuyển tiền trực tiếp dựa trên Aadhaar.

Một số quốc gia cũng đã và đang học tập ý tưởng này. Maroc và Philippines là hai quốc gia đang trong giai đoạn triển khai các hệ thống này, nhưng một số quốc gia khác như Sri Lanka, Ethiopia và Guinea đang trong giai đoạn thử nghiệm.

Singapore đã và đang chạy thử nghiệm với dự đoán triển khai một hệ thống giống UPI tại thị trường của mình. Lần đầu tiên sử dụng hệ thống này liên quan đến việc kiểm tra xem các thương gia Singapore có thể chấp nhận thanh toán trong thời gian thực từ người dùng UPI Ấn Độ hay không. Đây không chỉ là bước đầu tiên hướng tới việc kích hoạt một hệ thống giống UPI ở quốc đảo mà còn là bước đầu tiên hướng tới việc cho phép thanh toán xuyên biên giới với chi phí thấp theo thời gian thực bên ngoài hệ thống SWIFT cổ xưa.

5. Hạn chế

Với bất kỳ chương trình kinh tế quy mô lớn nào sẽ luôn có sự đánh đổi, đặc biệt là ở một quốc gia như Ấn Độ luôn trong tình trạng dao động liên tục giữa chủ nghĩa tư bản - chủ nghĩa xã hội, bảo vệ - thúc đẩy, sự tiến bộ - kiên nhẫn.

Các dự án này không chỉ nhận được hoàn toàn là sự ủng hộ mà mặt khác còn nhận được những lời chỉ trích.

Aadhaar: Có ba luồng tranh cãi chính chống lại hệ thống ID: trạng thái giả mạo, hậu quả loại trừ và rủi ro về quyền riêng tư. Lập luận đầu tiên dễ bị chính trị hóa và mất đi tính khách quan. Đúng vậy, về mặt lý thuyết, chính phủ có thể biến mã độc và phạm luật để lạm dụng dữ liệu được lưu trữ bên trong hệ thống Aadhaar. Nhưng nếu điều này xảy ra, Aadhaar cũng chỉ là vấn đề nhỏ nhất trong số các vấn đề. Lập luận rằng Aadhaar trao cho “bạo chúa” quá nhiều quyền lực cũng giống như nói rằng các kỹ sư không nên phát minh ra ô tô vì một số kẻ khủng bố giả định có thể sử dụng chúng để tấn công những người vô tội - đó là một thế giới quan mang tính hù dọa nhằm tránh sự tiến bộ có lợi.

Ngược lại, hai lời chỉ trích khác về Aadhaar là xác đáng và có cơ sở trong các nghiên cứu và dữ liệu. Có rất nhiều cá nhân đã bị loại trừ bởi Aadhaar; một số người trong số họ do quy trình đăng ký không chính xác và những người khác đã bỏ lỡ các khoản thanh toán trợ cấp vì họ không thể liên kết đúng tài khoản ngân hàng với số Aadhaar của họ. Những cá nhân này đã phải gánh chịu hậu quả, và mặc dù họ chỉ chiếm 15% tổng số chủ tài khoản ngân hàng ở Ấn Độ, nhưng con số đó vẫn lên tới 160 triệu người. Nhà nước nên làm nhiều hơn nữa để đảm bảo rằng những công dân nghèo nhất và dễ bị tổn thương nhất có thể đăng ký sử dụng Aadhaar và sử dụng đầy đủ các dịch vụ có sẵn theo ý của họ. Việc gia tăng mức độ phù hợp này nên diễn ra cùng với một chiến dịch giáo dục thông báo cho người dùng về các quyền, đặc quyền và cơ chế giải quyết khiếu nại của họ, thay vì bằng cách sử dụng Aadhaar một cách rõ ràng hoặc bắt buộc đối với bất kỳ dịch vụ công hoặc tư.

Kết luận

# Chưa có kho công nghệ (Stack) nào trên thế giới có tên quốc gia làm tiền tố.

Những gì chính phủ và cơ quan quản lý Ấn Độ đã làm cùng với bản sắc dân tộc chung thông qua hệ thống kỹ thuật số và API quốc gia chung cho các khoản thanh toán là quá tuyệt vời. Ấn Độ là một trong những quốc gia đầu tiên áp dụng cách tiếp cận nền tảng đầu tiên, với nền tảng an toàn, mạnh mẽ và đáng tin cậy. Đó là hình mẫu cho nhiều quốc gia khác noi theo.

Với triết lý xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật số công cộng, India Stack dường như trao cho nhà nước một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy đổi mới. Một số người có thể cho rằng điều này trái ngược với mô hình phát triển của Mỹ, vốn là để cho khu vực tư nhân tìm hiểu mọi thứ trong một khoảng không gần như tự do. Mặc dù không thể phủ nhận mô hình này đã tạo ra sự tiến bộ và giàu có đáng kinh ngạc cho nước Mỹ và thế giới, nhưng nó thực sự không đơn giản như vẻ bề ngoài. Tương tự, chúng ta có thể cảm ơn Bộ Quốc phòng Hoa Kỳ về GPS và chòm sao ứng dụng và hiệu quả sử dụng tuyệt vời của nó.

Không cần phải có xung đột giữa đổi mới của khu vực tư nhân và cơ sở hạ tầng được tạo nên bởi khu vực công. Thay vào đó, nhà nước cần giúp khu vực tư nhân phát huy hết tiềm năng của mình theo cách có lợi cho mọi thành viên trong xã hội. Thậm chí, trong Thời đại Internet, nhà nước có nghĩa vụ đảm bảo một số cấp độ cơ bản của cơ sở hạ tầng kỹ thuật số, không chỉ cho tất cả công dân mà còn cho các doanh nghiệp của mình. Các cơ sở hạ tầng hiệu quả, toàn diện này có thể xâm chiếm (ăn mòn) một số nhóm lợi nhuận của khu vực tư nhân trong thời gian ngắn, nhưng các nhóm lợi nhuận đó sẽ xuất hiện trở lại và phát triển lớn hơn khi tất cả đều vì động cơ tiến bộ.

Hoặc cũng có lựa chọn khác là không cần phải có trường hợp nhà nước tự xây dựng mọi thứ. M-PESA của Kenya và OCEN không dựa vào bất kỳ cơ sở hạ tầng nào của chính phủ, nhưng điểm mấu chốt là chúng được khuyến khích và hỗ trợ bởi chính phủ. Tương tự, các hệ thống như UPI và DEPA có thể dễ dàng được xây dựng bởi khu vực tư nhân mà không cần bất kỳ sự can thiệp nào của chính phủ hoặc bất kỳ hệ thống nào như Aadhaar. Nhưng cuối cùng, tất cả những điều này đều giải quyết 3 bài toán nguyên thủy, cơ bản của kinh tế.

# Bất cứ khi nào một giải pháp mới giúp dễ dàng hơn, rẻ hơn hoặc thuận tiện hơn để thực hiện một số công việc lặp đi lặp lại, có thể trừu tượng hóa, thì kết quả là không chỉ cơ chế mới thay thế cơ chế đương nhiệm mà toàn bộ xã hội đều có lợi. Tăng năng suất. Những ý tưởng mới xuất hiện. Cải thiện cuộc sống.

Nỗ lực của Ấn Độ nhằm giải quyết những vấn đề kinh tế về định danh, thanh toán, dữ liệu và tín dụng - thông qua dự án cơ sở hạ tầng kỹ thuật số được gọi là India Stack – sẽ cung cấp một khuôn mẫu tiến bộ và dễ tiếp cận cho tất cả các quốc gia muốn nâng cấp nền kinh tế của mình trong Kỷ nguyên Internet.

Hệ sinh thái công nghệ của quốc gia này đã cho phép các công ty khởi nghiệp tập trung vào sự đổi mới của khách hàng và tạo ra giá trị bằng cách sử dụng cơ sở hạ tầng kỹ thuật số hiện có./.

Nguyễn Trung Kiên

Tài liệu tham khảo:

1. https://tigerfeathers.substack.com/p/the-internet-country.