Xây dựng trên nền tảng Danh tính Số và Thanh toán: Hệ sinh thái Chính phủ Điện tử, Thương mại Điện tử và Công nghệ Tài chính

Các quốc gia trên thế giới đã chuyển đổi các khoản đầu tư DPI của họ - danh tính số, thanh toán và trao đổi dữ liệu - thành các dịch vụ chính phủ điện tử, sử dụng thương mại điện tử và hệ sinh thái công nghệ tài chính.

Các nền kinh tế Brazil, Singapore và Thụy Điển đã đạt được những bước tiến đáng kể trong việc cung cấp các dịch vụ chính phủ điện tử. Thẻ ID điện tử BankID của Thụy Điển cho phép người dùng truy cập vào 6.150 doanh nghiệp, cơ quan và tổ chức. Singpass của Singapore cung cấp quyền truy cập vào 2.700 dịch vụ từ 800 cơ quan chính phủ cũng như nhiều doanh nghiệp khác. Nền tảng Gov.br của Brazil cho phép người dân và doanh nghiệp tiếp cận đa dạng các dịch vụ công và tư nhân, bao gồm cả cấp bang và cấp địa phương.

Tại Kazakhstan, việc đầu tư vào các hạ tầng DPI (định danh số, thanh toán, trao đổi dữ liệu) đã mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ công và chuyển tiền điện tử. Hệ thống chính phủ điện tử của Kazakhstan đã số hóa 90% tổng số dịch vụ công, và hơn 90% lực lượng lao động đang tham gia kinh tế sử dụng nền tảng eGov.kz. Mô hình đa kênh của hệ thống này cho phép người dân Kazakhstan truy cập các dịch vụ chính phủ điện tử thông qua cổng thông tin eGov.kz, ứng dụng di động riêng, cũng như thông qua ứng dụng ngân hàng của các ngân hàng hàng đầu, giúp khách hàng thực hiện giao dịch với chính phủ (xem Nghiên cứu trường hợp 2). Tính đến năm 2021, hơn 7 triệu người Kazakhstan - chiếm khoảng một nửa dân số trưởng thành - đã truy cập vào các dịch vụ công thông qua siêu ứng dụng Kaspi.kz, bao gồm cả việc đăng ký xe cộ điện tử cho một phần ba số phương tiện trên cả nước. Ứng dụng di động eGov mới dự kiến sẽ tiếp tục đẩy mạnh những thành quả này bằng cách cho phép người dùng truy cập các dịch vụ công và tài liệu điện tử thông qua định danh sinh trắc học trên điện thoại cá nhân. Hệ thống chính phủ điện tử đã đưa Kazakhstan lên vị trí top 30 trong Bảng xếp hạng Chính phủ điện tử của Liên Hiệp Quốc, cùng với Estonia, Singapore, Thụy Điển và Vương quốc Anh. Ấn Độ, Brazil, Peru, Thái Lan và Thổ Nhĩ Kỳ vẫn đang tụt hậu.

Hình 1: Chỉ số Phát triển Chính phủ Điện tử của Liên hợp quốc (EGDI), năm 2012 và 2022

Nghiên cứu trường hợp 2: Cung cấp dịch vụ Chính phủ điện tử thông qua Ứng dụng Ngân hàng

Kazakhstan đã chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể trong việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng số trong những năm gần đây. Các ngân hàng lớn của đất nước đã phát triển các ứng dụng di động tinh vi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm các dịch vụ công như nộp thuế và đăng ký xe.

Mỗi ngân hàng quyết định các dịch vụ công nào nên được đưa vào ứng dụng của mình, tùy thuộc vào chiến lược và nhu cầu của khách hàng, trong khi chính phủ cung cấp một cửa sổ duy nhất để phê duyệt thông qua "Cầu nối Số".

Các ngân hàng coi dịch vụ chính phủ điện tử là một phương tiện khác để thúc đẩy dịch vụ khách hàng của riêng họ và xây dựng lợi thế cạnh tranh. Các ứng dụng ngân hàng phổ biến cũng cung cấp các dịch vụ chính phủ điện tử bao gồm:

• Halyk Kazakhstan: Là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời nhất tại Kazakhstan, Halyk Bank cung cấp một ứng dụng di động toàn diện bao gồm các tính năng như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và quản lý tài khoản, cũng như các dịch vụ chính phủ điện tử. Ứng dụng này thân thiện với người dùng và được thiết kế để mang lại trải nghiệm ngân hàng mượt mà.
• Ngân hàng Kaspi, được biết đến với những đổi mới trong lĩnh vực tài chính, có ứng dụng di động cực kỳ phổ biến trong số người dùng tại Kazakhstan và là một trong những đơn vị đi đầu trong việc cung cấp quyền truy cập vào các dịch vụ công từ năm 2020. Một nghiên cứu điển hình gần đây được công bố bởi Trường Kinh doanh Harvard nêu bật các dịch vụ công là một trong sáu trụ cột của hệ sinh thái Kaspi.
• Ngân hàng ForteBank cung cấp một loạt các dịch vụ ngân hàng thông qua ứng dụng di động, từ chuyển tiền, đổi ngoại tệ đến các dịch vụ công.
• Ngân hàng Freedom Finance Kazakhstan, nổi tiếng với hoạt động quản lý tài sản và cho vay thế chấp, đã tái phát triển ứng dụng di động của mình. Vào năm 2024, ngân hàng đã ra mắt một ứng dụng di động toàn diện mới, bao gồm quyền truy cập vào hơn 20 dịch vụ công.

Sự phát triển của Thương mại điện tử nhờ Thẻ ID số và Thanh toán điện tử trên thế giới Thẻ ID số và thanh toán điện tử đã thúc đẩy thương mại điện tử (TMĐT) trên toàn cầu. Đặc biệt trong thời gian giãn cách xã hội do Covid-19, người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng sự tiện lợi và an toàn của thanh toán kỹ thuật số từ xa thay vì phương thức giao hàng thu tiền (COD). Kết quả là, TMĐT đã phát triển thành một phần quan trọng của nền kinh tế quốc dân - lên tới 44% doanh số bán lẻ ở Hàn Quốc, 35% ở Vương quốc Anh và 17% ở Singapore được thực hiện trực tuyến. Tại Kazakhstan, TMĐT đã phát triển bùng nổ từ 1,4% tổng giao dịch bán lẻ vào năm 2018 lên 13,1% vào năm 2023, tương đương với các thị trường TMĐT phát triển và năng động hơn như Thái Lan và Brazil. Giá trị hàng hóa bán lẻ (hoặc tổng giá trị hàng hóa giao dịch) trên nền tảng TMĐT hàng đầu của đất nước - sàn giao dịch Kaspi.kz - thông qua một siêu ứng dụng (superapp) tích hợp du lịch điện tử (e-travel), mua sắm tạp hóa điện tử (e-grocery), dịch vụ vận tải và tài chính vi mô/thương mại, đã tăng gấp sáu lần trong giai đoạn 2019-2023, từ 1,6 tỷ USD lên 9,2 tỷ USD.

Hơn nữa, thẻ ID và thanh toán điện tử đã thúc đẩy các hệ sinh thái công nghệ tài chính (fintech) trên toàn thế giới. Tính đến năm 2024, có hơn 30.000 công ty fintech trên toàn cầu, với Hoa Kỳ, Vương quốc Anh và Trung Quốc dẫn đầu. Bằng cách thúc đẩy trung gian tài chính, các công ty fintech như các công ty khởi nghiệp cho vay kỹ thuật số đã thúc đẩy tăng trưởng thu nhập ở cả thị trường tiên tiến và mới nổi. Tính đến năm 2024, tại Kazakhstan có khoảng 200 công ty fintech, tức 1 công ty trên 100.000 người Kazakhstan, chỉ cao hơn một chút so với con số ở Brazil, Ấn Độ và Thổ Nhĩ Kỳ và tăng từ chỉ 50 công ty fintech vào năm 2018. Hệ sinh thái fintech được thúc đẩy bởi các tổ chức tài chính hàng đầu của đất nước - chẳng hạn như Ngân hàng Kaspi, Ngân hàng Halyk, Ngân hàng ForteBank, Ngân hàng Jusan, Freedom Finance và các tổ chức khác - và rất đa dạng, với ví điện tử, giải pháp ngân hàng di động, xác minh khách hàng điện tử (eKYC), giải pháp chống rửa tiền (AML), xử lý thanh toán, quản lý hóa đơn và nhiều dịch vụ khác, nhiều dịch vụ hướng đến hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đến năm 2023, các công ty fintech chiếm khoảng 40% các thỏa thuận vốn đầu tư mạo hiểm của Kazakhstan và huy động được tương đương 4 đô la Mỹ trên đầu người, tương đương với mức độ huy động hàng năm của các công ty fintech ở Ấn Độ trong vài năm trước đó. Thẻ ID và thanh toán điện tử đã trở thành động lực chính cho sự phát triển của các hệ sinh thái công nghệ tài chính trên toàn cầu.

Hướng dẫn chính sách cho hạ tầng thanh toán số: Mở, cạnh tranh và an toàn.

Các quốc gia quan tâm đến việc áp dụng Hạ tầng Thanh toán Số (DPI) và thúc đẩy thanh toán kỹ thuật số có thể học hỏi gì từ các quốc gia, đặc biệt là từ trường hợp của Kazakhstan?

Nói chung, có ít nhất bảy yếu tố cơ bản, tất cả đều có trong hướng dẫn chính sách của Kazakhstan và ở các mức độ khác nhau cũng hiện diện trong quá trình chuyển đổi của các quốc gia khác, cụ thể:

1. Cạnh tranh và sân chơi bình đẳng trong thị trường thanh toán. Trong suốt hành trình chuyển đổi số, Kazakhstan đã nhấn mạnh sự hợp tác công-tư và các mối quan hệ đối tác, xây dựng một cơ sở hạ tầng số toàn diện nhằm thúc đẩy sự lựa chọn của người dùng. Ngân hàng Trung ương Kazakhstan (NBK) đã thực hiện các bước để giảm sự tập trung của ngân hàng, thúc đẩy cạnh tranh và bao trùm bằng cách triển khai các thành phần khác nhau của Cơ sở Hạ tầng Tài chính Số Quốc gia: nhận dạng sinh trắc học, mã QR, thanh toán tức thời, chính sách ngân hàng mở, Tiền tệ Số Quốc gia và API mở. NBK cũng đã tạo ra khả năng cho các bên tham gia thị trường để thử nghiệm và đưa ra thị trường các giải pháp hợp tác và tương tác thông qua một sandbox công nghệ API. Phiên bản thử nghiệm cơ sở hạ tầng API mở năm 2023 bao gồm ba ứng dụng ngân hàng di động và 130 khách hàng từ năm ngân hàng hàng đầu của đất nước và dẫn đến một sản phẩm đảm bảo an ninh của dữ liệu và giao dịch được truyền tải. Ngoài hợp tác với khu vực tư nhân, Kazakhstan đã thành lập các ủy ban liên bộ và các nhóm công tác để đảm bảo sự hợp tác giữa các cơ quan chính phủ khác nhau trong chuyển đổi số và triển khai DPI.

Việc Kazakhstan có mục đích bao gồm cạnh tranh mở và sân chơi bình đẳng giữa tất cả các bên tham gia thị trường tương tự như bốn nền kinh tế tiên tiến với việc sử dụng thanh toán kỹ thuật số gần như phổ biến - Estonia, Singapore, Thụy Điển và Vương quốc Anh. Các nước này thúc đẩy cạnh tranh và sự bao trùm của tất cả các bên tham gia thị trường trong hệ thống thanh toán của họ. Những cách tiếp cận này cung cấp cho người dùng sự lựa chọn và linh hoạt tại điểm mua hàng, thúc đẩy hiệu ứng mạng tích cực và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch xuyên biên giới.

Thái Lan và Peru đã theo đuổi những mô hình tương tự. Tại Thái Lan, Hệ thống PromptPay là kết quả của sự hợp tác công-tư và cho phép người dùng kết nối với bất kỳ ứng dụng thanh toán hoặc thẻ nào. Tại Peru, Ngân hàng Trung ương Peru (BCRP) hiện đang xây dựng một hệ thống thanh toán tức thời phối hợp chặt chẽ với tất cả các bên tham gia thị trường. BCRP cũng đã yêu cầu sự tương tác giữa tất cả các ví điện tử và thanh toán di động, chẳng hạn như PLIN và Yape được sử dụng rộng rãi. Kết quả là, người Peru có thể chuyển tiền kỹ thuật số cho bất kỳ người Peru nào khác. Ngay cả những người không có tài khoản ngân hàng ở Peru cũng được kết nối với hệ thống thanh toán kỹ thuật số thông qua các thẻ ảo được cấp ngay lập tức để gửi và nhận tiền.

Các mô hình này trái ngược với Pix của Brazil và UPI của Ấn Độ, vốn được chính phủ tài trợ và hạn chế sự lựa chọn thanh toán kỹ thuật số của người tiêu dùng. Cả Ấn Độ và Brazil đều đã thúc đẩy việc sử dụng một hệ thống thanh toán cụ thể - lần lượt là UPI và Pix - và yêu cầu các ngân hàng ưu tiên các hệ thống này thay vì mở rộng cạnh tranh và quan hệ đối tác trên nhiều đường ray thanh toán khác nhau. Thống đốc Ngân hàng Trung ương Brazil thậm chí còn thảo luận về khả năng Pix loại bỏ hoàn toàn nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng. Ở Ấn Độ, chính phủ trợ cấp cho các ngân hàng để sử dụng thanh toán UPI, đặt ra câu hỏi về tính bền vững của hệ thống. Nhóm G20 đã bày tỏ lo ngại về tính bền vững của DPI, lưu ý rằng toàn bộ hệ sinh thái sẽ bị suy yếu nếu các tổ chức quản lý DPI trở nên không bền vững về tài chính.

2. Xác thực số an toàn mở ra quyền truy cập vào nhiều dịch vụ công và tư. Thẻ căn cước số dựa trên sinh trắc học ngày càng trở nên phổ biến: tính đến năm 2024, khoảng 54 quốc gia sử dụng dấu vân tay và 31 quốc gia sử dụng hình ảnh khuôn mặt để xác định danh tính. Kazakhstan đã xây dựng thẻ căn cước số dựa trên sinh trắc học để người dùng sử dụng các dịch vụ của chính phủ điện tử và thực hiện thanh toán an toàn trên toàn hệ sinh thái. Khung khổ pháp lý cho việc sử dụng các phương thức xác thực số trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử - chẳng hạn như chữ ký số điện tử, mật khẩu một lần (OTP) và nhận dạng sinh trắc học - đã được tạo ra vào năm 2016. Chương trình Kazakhstan Số hóa giai đoạn 2018-2022 đã định vị thẻ căn cước số là chìa khóa để cung cấp dịch vụ công và tư và để truy cập các dịch vụ của chính phủ điện tử, do đó cũng giảm bớt thủ tục hành chính và tăng cường tính minh bạch. Chắc chắn rằng, các hệ thống nhận dạng sinh trắc học không phải là không thể xâm phạm và cần có bảo mật mạng và bảo vệ quyền riêng tư dữ liệu mạnh mẽ. Ví dụ, Aadhar của Ấn Độ đã bị vi phạm dữ liệu lớn vào năm 2023, khiến dữ liệu của 815 triệu người Ấn Độ bị lộ. Peru cũng đã phải đối mặt với những thách thức trong việc xác minh danh tính số.

3. Hợp tác công-tư để thúc đẩy giao dịch số và dịch vụ, chuyển khoản của chính phủ điện tử. Hành trình DPI của Kazakhstan minh họa tiềm năng lãnh đạo của khu vực tư nhân và các mối quan hệ đối tác công-tư trong phát triển DPI. Chính phủ hợp tác với các ngân hàng tư nhân để cho phép tích hợp các dịch vụ công vào các siêu ứng dụng ngân hàng. Ngoài ra, luật pháp gần đây quy định tương đương về mặt pháp lý giữa tài liệu số và tài liệu vật lý đã cho phép công dân sử dụng thẻ căn cước số của họ để truy cập các dịch vụ trên các ứng dụng ngân hàng thay vì phải đến chi nhánh ngân hàng. Các chính phủ khác đã đặc biệt thành công trong việc thúc đẩy thanh toán kỹ thuật số đã hợp tác chặt chẽ với khu vực tư nhân để đạt được các mục tiêu chuyển đổi số của họ, thường thậm chí còn theo sau sự dẫn đầu của khu vực tư nhân để phát triển các giải pháp do thị trường dẫn dắt. Ví dụ, hệ thống thanh toán di động Swish phổ biến của Thụy Điển được phát triển thông qua quan hệ đối tác giữa các ngân hàng lớn của Thụy Điển và Ngân hàng Trung ương Thụy Điển; Dịch vụ Thanh toán Nhanh của Vương quốc Anh được tạo ra bởi một liên minh các ngân hàng. Trong sự tăng trưởng nhanh chóng của mình trở thành một trong những nền kinh tế số hóa nhất thế giới, Estonia đã hợp tác chặt chẽ với các công ty công nghệ và các tổ chức tài chính để phát triển và triển khai các giải pháp số.

4. Khung khổ bảo vệ người tiêu dùng và an ninh mạng cũng như các cơ chế giám sát và giải quyết gian lận trong hệ thống tài chính. Khi thanh toán trở nên số hóa và thương mại điện tử trở thành một phần chính trong cuộc sống hàng ngày của người dân, các vụ gian lận trực tuyến đã tăng lên. Kazakhstan đã phải đối mặt với những thách thức về gian lận và, giống như các nền kinh tế Trung Á khác, phải vật lộn với những thách thức về an ninh mạng và bảo vệ dữ liệu. Tuy nhiên, trong khi Kazakhstan chỉ đứng thứ 78 trên thế giới về Chỉ số An ninh mạng Quốc gia 2016-2023, nước này đã đạt được một trong những xếp hạng tốt nhất thế giới về bảo vệ danh tính điện tử và dịch vụ tin cậy, điều này có thể đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng thẻ căn cước số và thanh toán. Ngoài ra, Kazakhstan đã tìm cách ngăn chặn gian lận thông qua một lệnh của Ngân hàng Trung ương năm 2022 yêu cầu các tổ chức tài chính áp dụng các giao thức an ninh mạng để bảo vệ dữ liệu tài chính nhạy cảm. Hơn nữa, vào năm 2024, Ngân hàng Trung ương đã thành lập một Trung tâm Chống Gian lận mới để phản ứng nhanh chóng với các hoạt động gian lận, chặn các chuyển khoản tiền đáng ngờ và duy trì danh sách đen các số điện thoại di động đáng ngờ.

Cả Ấn Độ và Brazil cũng phải đối mặt với những thách thức đáng kể về gian lận. Tổng cộng 57% người tiêu dùng ở Ấn Độ tin rằng bạn bè hoặc thành viên gia đình của họ đã trở thành nạn nhân của một vụ lừa đảo hệ thống thanh toán nhanh trên UPI, trong khi ở Brazil, 65% tin rằng bạn bè hoặc thành viên gia đình của họ đã trở thành nạn nhân của một vụ lừa đảo Pix. Gian lận cũng tăng lên ở các thị trường tiên tiến như Singapore, nơi chính phủ báo cáo tăng 70% về tỷ lệ gian lận trong giai đoạn 2022-2023, mặc dù chỉ ảnh hưởng đến 1% người Singapore.

Ngân hàng trung ương của các thị trường mới nổi và tiên tiến khác đã sử dụng công nghệ đa dạng và các giải pháp quy định và giám sát khác nhau để giảm thiểu gian lận trong thanh toán kỹ thuật số và ngân hàng. Ngân hàng trung ương ở Ấn Độ, Singapore và Vương quốc Anh đã thiết lập một bộ chỉ số toàn diện để các ngân hàng theo dõi và báo cáo các vụ gian lận. Tại Thái Lan, Cơ quan Phát triển Giao dịch Điện tử (ETDA) thực thi các quy định nghiêm ngặt, bao gồm kiểm toán an ninh thường xuyên và các giao thức báo cáo sự cố. Dữ liệu về thành công của các sáng kiến này còn hạn chế.

5. Thúc đẩy đổi mới trong dịch vụ tài chính. Chính sách thứ năm trong quá trình chuyển đổi số của Kazakhstan là thúc đẩy đổi mới trong thanh toán và dịch vụ tài chính, một chính sách được thực tế tất cả các quốc gia được nghiên cứu ở đây áp dụng. Sandbox quy định của NBK nhằm mục đích tăng cường tính linh hoạt của quy định thị trường tài chính và giới thiệu các sản phẩm tài chính mới. Thời hạn của chế độ quy định đặc biệt có thể lên tới năm năm, một thời gian thử nghiệm dài từ góc độ toàn cầu - hầu hết các sandbox giới hạn thời gian trong hai năm. Trung tâm khởi nghiệp do chính phủ tài trợ Astana Hub có hơn 1.500 công ty công nghệ, trong đó có 400 công ty nước ngoài, và các mối quan hệ đối tác nghiên cứu và phát triển với các công ty toàn cầu như Nokia. Chính phủ cũng đã thúc đẩy vốn đầu tư mạo hiểm vào các công ty khởi nghiệp và mở rộng quy mô thông qua một đạo luật năm 2018 đã mở đường cho việc thành lập các tổ chức đầu tư thiên thần công cộng.

6. Bao gồm số hóa là con đường đến với bao gồm tài chính. Các chính sách bao gồm số hóa toàn diện hỗ trợ việc áp dụng thanh toán kỹ thuật số rộng rãi và các nỗ lực bao gồm tài chính của Kazakhstan. Truy cập Internet và điện thoại thông minh đã thúc đẩy thanh toán từ xa trên toàn thế giới, đặc biệt là trong đại dịch Covid-19. Kazakhstan cũng không ngoại lệ. Khoảng 92% dân số đã được kết nối với Internet, trên một vùng đất rộng hơn một triệu dặm vuông. Hơn 90% người trên 15 tuổi ở Kazakhstan có điện thoại di động và băng rộng di động đã mở rộng để bao phủ 89% dân số. Chương trình Kazakhstan Số hóa nhắm mục tiêu đầu tư vào cáp quang và mở rộng mạng 4G LTE. Tính đến năm 2024, các nhà khai thác di động đang nỗ lực mở rộng phạm vi phủ sóng 5G tại Astana, Almaty, Shymkent và các trung tâm khu vực để hoàn thiện việc triển khai truyền thông di động 5G vào cuối năm 2025.

Các thị trường mới nổi lớn khác cũng đã tìm cách thúc đẩy bao gồm tài chính thông qua bao gồm số hóa. Brazil đã kết nối 87% dân số của mình thông qua các khoản đầu tư có hệ thống và các chương trình như Internet Para Todos, nhằm mục đích mở rộng quyền truy cập Internet ở các khu vực thiếu dịch vụ và xa xôi. Gần 90% hộ gia đình Peru và 74% người Peru có internet di động, nhờ các khoản đầu tư có hệ thống, quan hệ đối tác công-tư và internet vệ tinh ở các vùng xa xôi của Amazon. Thổ Nhĩ Kỳ đã đầu tư vào mạng cáp quang và cải thiện kết nối Internet để đảm bảo rằng người dân ở các khu vực thành thị và nông thôn có thể sử dụng các dịch vụ số. Ấn Độ đã nỗ lực bắt kịp các thị trường khác trong những năm gần đây, kết nối 52% người Ấn Độ tính đến năm 2024, tăng từ 14% vào năm 2014.

Ấn Độ, Peru và Thổ Nhĩ Kỳ cũng đã cam kết giảm chi phí của điện thoại thông minh và thiết bị bằng cách tham gia Hiệp định Công nghệ Thông tin (ITA) của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), cam kết tự do hóa nhập khẩu thiết bị và sản phẩm CNTT. Tại Brazil, chính phủ đã tạo ra các ưu đãi cho doanh nghiệp và cá nhân để áp dụng các công cụ kỹ thuật số, chẳng hạn như ưu đãi thuế đối với giao dịch kỹ thuật số và trợ cấp cho các hộ gia đình thu nhập thấp để tiếp cận các thiết bị và dịch vụ kỹ thuật số.

7. Các chiến dịch giáo dục quy mô lớn để thúc đẩy việc áp dụng và sử dụng các hệ thống thanh toán và nhận dạng kỹ thuật số. Kazakhstan đã theo đuổi một số chiến dịch tài chính và giáo dục kỹ thuật số để thúc đẩy thanh toán kỹ thuật số. Năm 2020, chính phủ đã phê duyệt một kế hoạch cải thiện kiến thức tài chính cho giai đoạn 2020-2024, phù hợp với khuyến nghị của Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD). Sáng kiến ​​này nhằm mục đích cải thiện hiểu biết của người tiêu dùng về dịch vụ tài chính và bảo vệ quyền lợi của họ. Ngoài ra, đã có nhiều chiến dịch giáo dục kỹ thuật số. Ví dụ, trước những thách thức dai dẳng của giáo viên trong việc đạt được năng lực kỹ thuật số đầy đủ, vào tháng 8 năm 2023, Bộ Giáo dục Kazakhstan đã khởi động một dự án thí điểm tại sáu khu vực của Kazakhstan để nâng cao trình độ của giáo viên để sử dụng và giảng dạy các công nghệ kỹ thuật số hiện đại trong các trường học nông thôn nhỏ. Thực tế tất cả các quốc gia được khảo sát ở đây đều đã tiến hành các chiến dịch giáo dục tương tự để thúc đẩy việc áp dụng và sử dụng các hệ thống thanh toán và nhận dạng kỹ thuật số, cũng như thương mại điện tử và công nghệ tài chính cho các loại đối tượng thụ hưởng khác nhau, chẳng hạn như doanh nghiệp nhỏ và dân cư nông thôn. Ví dụ, Brazil có một số chương trình giáo dục kỹ thuật số nhằm mục đích dạy người dân trên khắp cả nước sử dụng các công cụ kỹ thuật số hiệu quả. Bộ Thương mại Thổ Nhĩ Kỳ đã giới thiệu mô hình Liên minh E-Xuất khẩu, giúp các công ty trong thương mại điện tử xuyên biên giới tiếp cận người tiêu dùng cuối cùng thông qua các kênh thương mại điện tử khác nhau.

Các yếu tố thúc đẩy thành công liên quan đến triển khai, bảo trì và quản trị DPI cũng được nhắc lại trong tài liệu vị thế của G20 năm 2023 về DPI, trong đó nhấn mạnh ba yếu tố cho sự phát triển DPI: Nâng cao cơ sở hạ tầng tài chính và kỹ thuật số, chẳng hạn như thâm nhập di động và kết nối băng rộng; Cung cấp các hệ thống hỗ trợ chính phủ bổ trợ, chẳng hạn như thanh toán kỹ thuật số từ chính phủ đến người dân (G2P); và Tạo ra khung pháp lý và quy định thuận lợi, chẳng hạn như luật bảo vệ dữ liệu và quyền riêng tư.

Trong phân tích năm 2023 của Tập đoàn Nextrade đối với 15 chính sách trong ba lĩnh vực này trên 190 nền kinh tế, có sự khác biệt đáng kể về mức độ sẵn sàng DPI - Kazakhstan xếp hạng 51/190 quốc gia, trong khi nhiều nền kinh tế hướng tới DPI, ví dụ như ở Châu Phi cận Sahara, vẫn còn khá kém, cho thấy nhu cầu cần nhiều công việc cơ bản hơn trước khi giới thiệu DPI.

Thật vậy, tất cả các nền kinh tế - ngay cả những nền kinh tế tiên tiến nhất, với môi trường hỗ trợ vững chắc cho DPI - đều phải đối mặt với những thách thức trong hành trình chuyển đổi số của họ. Một thách thức lớn là an ninh mạng, nơi môi trường đe dọa phát triển nhanh chóng với sự tiến bộ của công nghệ. Một thách thức khác là đảm bảo DPI đóng góp vào thanh toán xuyên biên giới trong một thế giới mà các công ty và người tiêu dùng trên toàn thế giới thường xuyên sử dụng thương mại điện tử để giao dịch xuyên biên giới. Ngoài ra, mô hình kinh doanh và tính bền vững của DPI vẫn là dấu hỏi trong các thị trường như Ấn Độ, nơi chính phủ trợ cấp cho DPI. Bài báo này đã chỉ ra rằng nhiều quốc gia khác đã chọn các mô hình chuyển đổi số do thị trường dẫn dắt và thành công, thông qua các giải pháp của khu vực tư nhân, trong việc tạo ra các hệ sinh thái thanh toán kỹ thuật số phổ biến và bao trùm, các chính sách của chính phủ thúc đẩy sân chơi bình đẳng, cạnh tranh và môi trường chính sách hỗ trợ vững chắc. Đối với cộng đồng quốc tế phân tích và thúc đẩy DPI ở các quốc gia đang phát triển, cần có định nghĩa chung rõ ràng về DPI và cần có việc đo lường nghiêm ngặt về việc sử dụng, hoạt động và kết quả phát triển của DPI.

Kết luận

Thanh toán đã được số hóa trên toàn thế giới, nhưng vẫn còn những khoảng cách đáng kể - khoảng 1,4 tỷ người vẫn chưa sử dụng bất kỳ hình thức thanh toán kỹ thuật số nào. Thông thường, công nghệ không phải là thách thức; thay vào đó, thách thức nằm ở việc áp dụng và thực hiện các chính sách và thực tiễn thuận lợi cho việc áp dụng và sử dụng thanh toán kỹ thuật số.

Bài báo này đã xem xét hành trình số hóa giao dịch trên toàn dân và xây dựng hệ sinh thái thương mại điện tử và dịch vụ tài chính mạnh mẽ của Kazakhstan, ngày càng được người dân Kazakhstan sử dụng rộng rãi trong cuộc sống hàng ngày. Vào thời điểm nhiều chính phủ đang hướng tới thanh toán tức thời, ví dụ của Kazakhstan cho thấy một cơ sở hạ tầng thanh toán kỹ thuật số có tác động và bao gồm có thể được phát triển bằng cách cho phép nhiều giải pháp thanh toán cạnh tranh.

Một số chính sách và lựa chọn thiết kế đã góp phần vào thành công của Kazakhstan, chẳng hạn như tập trung vào việc thông qua các chính sách và quy định đã tạo điều kiện cho một cơ sở hạ tầng thanh toán mở, cạnh tranh và đổi mới, thuận lợi cho sự lựa chọn của người tiêu dùng, và quan hệ đối tác công-tư để thúc đẩy giao dịch số và các dịch vụ của chính phủ điện tử, chuyển khoản tài chính.

Những động thái chính sách này ở Kazakhstan đã tạo ra một nền kinh tế mà chín trong số mười khoản thanh toán được số hóa, nơi các doanh nghiệp chuyển sang bán hàng trực tuyến và người tiêu dùng sử dụng điện thoại của họ gần như hàng ngày để mua sắm trực tuyến, thanh toán hàng hóa và dịch vụ, đảm bảo khoản vay, truy cập dịch vụ công và giao dịch với chính phủ.

Trong khi các tính năng thiết kế cơ sở hạ tầng kỹ thuật số cụ thể và các chiến lược truyền bá của Kazakhstan có thể không phải lúc nào cũng phù hợp với các thị trường khác, thì các nguyên tắc chính sách này lại có thể áp dụng. Chúng cung cấp hướng dẫn hữu ích cho nhiều quốc gia mới nổi và đang phát triển đang tìm cách xây dựng bộ công cụ công nghệ riêng của họ để thúc đẩy giao dịch kỹ thuật số, bao gồm tài chính và một hệ sinh thái các công ty fintech và dịch vụ, từ đó tăng năng suất và thu nhập của nền kinh tế.

B.T.Hiếu – Phòng Chính sách số

Tài liệu tham khảo:

https://www.csis.org/analysis/building-digital-public-infrastructure-lessons-learned-kazakhstan